Una barrera menos para la casa propia

El Ciudad ideó un crédito a tasa escalonada; es para quienes hoy ganan poco, pero progresan
Acceder a la primera vivienda puede ser una tarea titánica. No sólo porque los precios de los inmuebles suben todos los años hasta un 15% en dólares, sino porque incluso quienes sienten que están cerca de cerrar una compra apalancados con un crédito, muchas veces se encuentran con que el monto que pueden tomar de un banco es mucho más bajo de lo previsto y finalmente no les alcanza.
Los bancos generalmente utilizan dos límites a la hora de definir el monto de financiamiento de una hipoteca: primero, no prestan más que hasta el 75% del valor de la vivienda que se va a adquirir; segundo, la cuota del crédito nunca puede superar el 40% de los ingresos mensuales de quien pide el préstamo. Particularmente este último límite es el que muchas veces actúa como barrera para quienes buscan una hipoteca.


Pensando en ello es que en el Banco Ciudad lanzaron en estos días una nueva línea de créditos hipotecarios que tiene una tasa de interés escalonada. En otras palabras, la idea es cobrar menos al principio, para que la cuota sea menor (y así el monto total del crédito otorgado pueda ser más alto) y luego subir la tasa hacia el final del período del préstamo.

A modo de ejemplo, quien tome hoy un crédito de US$ 50.000 (unos 217.500 pesos) y elija una hipoteca a tasa fija (que en el mercado es de 22% anual) debe estar en condiciones de afrontar una cuota mensual de $ 4200, lo que requiere un ingreso neto de $ 10.500. Con una hipoteca a tasa variable, hoy en el Ciudad del 18,5%, el mismo crédito tendría una cuota mensual de $ 3600, por lo que demanda un ingreso de $ 8900. Mientras que con la nueva línea de tasa escalonada, la cuota de un crédito de US$ 50.000 en los primeros dos años sería de $ 2800, con lo cual el ingreso requerido descendería a $ 7000 por mes.

"Generalmente, la cuota que más le cuesta a uno pagar es la primera, porque contra esa cuota se miran los ingresos de la familia -explica Francisco Gismondi, asesor de presidencia del Banco Ciudad-. Pero una vez que uno salta esta valla, en general después puede pagar siempre. El tema es que es tan alta que casi nadie la puede pasar. Por eso la idea fue bajarla y subir levemente las vallas hacia el final del plazo, que igual son muy bajas".

Según Gismondi, además, si se mantiene en los próximos años la tasa de inflación actual, incluso en estos préstamos, en los que la tasa de interés sube hacia el final, las primeras cuotas son las más caras en términos reales, porque la inflación licúa el peso del crédito (ver infografía). La nueva línea de tasa escalonada del Banco Ciudad es a 20 años de plazo y por un máximo de 750.000 pesos

CARACTERÍSTICAS

En los dos primeros años se bonifican 4,5 puntos de la tasa variable testigo (hoy 18,5%); la tasa queda en 14%. Para el 3° y el 4° año se bonifican 2 puntos, y en el 5° y el 6°, cuando las familias han reducido el peso de la deuda en relación con sus ingresos, se compensa y se le suman 2,5 puntos a la tasa testigo, y a partir del 7° año, se aplica la tasa variable más 5,5 puntos.

    Fuente: La Nación

Préstamos para acceder a la vivienda

El Banco Provincia cuenta con dos líneas de créditos, que permiten financiar hasta el 100% de la vivienda; en 2011 se colocaron casi $ 1100 millones La entidad se acerca con novedades a la demanda. En los últimos tiempos la vivienda propia parece un sueño al que no muchos pueden alcanzar. En parte sucede porque los valores de las propiedades están muy altas con relación a los salarios, de lo que surge cierta complicación para ofrecer líneas que satisfagan las necesidades de una gran franja de la demanda. A esto se suman los complejos requerimientos para suscribir esos créditos. 

En la actualidad, la mayoría de los bancos que proponen líneas de créditos son instituciones oficiales interesados en ofrecer alguna alternativa por lo menos a un sector de de la sociedad que todavía no logró adquirir su propiedad. El Banco Provincia propone dos interesantes alternativas. "La primera línea de crédito hipotecario está destinada a sus clientes y llega hasta 240 meses de plazo, con un máximo a financiar del equivalente en pesos de 150.000 dólares, y se otorga a la tasa promedio de plazo fijo más cuatro puntos porcentuales. 

La entidad permite obtener financiación del hasta el 100% del valor de la vivienda", explicó Gustavo Marangoni, presidente de la institución. Y agregó: "Adicionalmente, para promover el arraigo en el interior y de acuerdo con las políticas de regionalización y descentralización que impulsa Daniel Scioli, el Banco Provincia ofrece la línea de créditos Hipotecarios 101, que está destinada a 101 municipios del interior bonaerense". Las condiciones de esta línea son preferenciales que cuentan con subsidio de tasa de interés (que reduce la misma a la mitad que una tasa promedio de mercado) y se otorga hasta el equivalente en pesos de 50.000 dólares. Por ejemplo, quien tenga un crédito de $100.000 deberá pagar una cuota mensual de $1270, mientras que en caso de haber recibido el doble de dinero la cuota ascenderá a $2500. Según el titular de la entidad, "durante 2011 el banco estuvo muy activo con su línea de crédito hipotecaria, lográndose colocar casi 1000 millones de pesos. 

Esto representó para el banco un aumento de su participación en el mercado de créditos hipotecarios, dado que muy pocas instituciones estuvieron activas en este segmento", dijo Marangoni. La entidad, que cuenta con una morosidad que ronda el 1,8% de la cartera, prevé en el ejercicio 2012 que arroje resultados similares a los del año último. "Proyectamos monetizar un monto similar a 2011 conforme la situación del mercado financiero y disponibilidad de fondeo a bajas tasas de interés. 

De todas formas daremos mayor impulso a la línea Hipotecarios 101 Municipios a los fines de dinamizar la vivienda y actividad en el interior bonaerense, donde también existe un déficit habitacional respecto del acceso al techo propio, con valores de propiedades, terrenos y alquileres notoriamente elevados para las posibilidades de los ingresos de los asalariados de dichas localidades", concluyó Marangoni.

Fuente: La Nación