Una barrera menos para la casa propia
El Ciudad ideó un crédito a tasa escalonada; es para quienes hoy ganan poco, pero progresan
Acceder a la primera vivienda puede ser una tarea titánica. No sólo porque los precios de los inmuebles suben todos los años hasta un 15% en dólares, sino porque incluso quienes sienten que están cerca de cerrar una compra apalancados con un crédito, muchas veces se encuentran con que el monto que pueden tomar de un banco es mucho más bajo de lo previsto y finalmente no les alcanza.
Los bancos generalmente utilizan dos límites a la hora de definir el monto de financiamiento de una hipoteca: primero, no prestan más que hasta el 75% del valor de la vivienda que se va a adquirir; segundo, la cuota del crédito nunca puede superar el 40% de los ingresos mensuales de quien pide el préstamo. Particularmente este último límite es el que muchas veces actúa como barrera para quienes buscan una hipoteca.
Pensando en ello es que en el Banco Ciudad lanzaron en estos días una nueva línea de créditos hipotecarios que tiene una tasa de interés escalonada. En otras palabras, la idea es cobrar menos al principio, para que la cuota sea menor (y así el monto total del crédito otorgado pueda ser más alto) y luego subir la tasa hacia el final del período del préstamo.
A modo de ejemplo, quien tome hoy un crédito de US$ 50.000 (unos 217.500 pesos) y elija una hipoteca a tasa fija (que en el mercado es de 22% anual) debe estar en condiciones de afrontar una cuota mensual de $ 4200, lo que requiere un ingreso neto de $ 10.500. Con una hipoteca a tasa variable, hoy en el Ciudad del 18,5%, el mismo crédito tendría una cuota mensual de $ 3600, por lo que demanda un ingreso de $ 8900. Mientras que con la nueva línea de tasa escalonada, la cuota de un crédito de US$ 50.000 en los primeros dos años sería de $ 2800, con lo cual el ingreso requerido descendería a $ 7000 por mes.
"Generalmente, la cuota que más le cuesta a uno pagar es la primera, porque contra esa cuota se miran los ingresos de la familia -explica Francisco Gismondi, asesor de presidencia del Banco Ciudad-. Pero una vez que uno salta esta valla, en general después puede pagar siempre. El tema es que es tan alta que casi nadie la puede pasar. Por eso la idea fue bajarla y subir levemente las vallas hacia el final del plazo, que igual son muy bajas".
Según Gismondi, además, si se mantiene en los próximos años la tasa de inflación actual, incluso en estos préstamos, en los que la tasa de interés sube hacia el final, las primeras cuotas son las más caras en términos reales, porque la inflación licúa el peso del crédito (ver infografía). La nueva línea de tasa escalonada del Banco Ciudad es a 20 años de plazo y por un máximo de 750.000 pesos
CARACTERÍSTICAS
En los dos primeros años se bonifican 4,5 puntos de la tasa variable testigo (hoy 18,5%); la tasa queda en 14%. Para el 3° y el 4° año se bonifican 2 puntos, y en el 5° y el 6°, cuando las familias han reducido el peso de la deuda en relación con sus ingresos, se compensa y se le suman 2,5 puntos a la tasa testigo, y a partir del 7° año, se aplica la tasa variable más 5,5 puntos.
Acceder a la primera vivienda puede ser una tarea titánica. No sólo porque los precios de los inmuebles suben todos los años hasta un 15% en dólares, sino porque incluso quienes sienten que están cerca de cerrar una compra apalancados con un crédito, muchas veces se encuentran con que el monto que pueden tomar de un banco es mucho más bajo de lo previsto y finalmente no les alcanza.
Los bancos generalmente utilizan dos límites a la hora de definir el monto de financiamiento de una hipoteca: primero, no prestan más que hasta el 75% del valor de la vivienda que se va a adquirir; segundo, la cuota del crédito nunca puede superar el 40% de los ingresos mensuales de quien pide el préstamo. Particularmente este último límite es el que muchas veces actúa como barrera para quienes buscan una hipoteca.
Pensando en ello es que en el Banco Ciudad lanzaron en estos días una nueva línea de créditos hipotecarios que tiene una tasa de interés escalonada. En otras palabras, la idea es cobrar menos al principio, para que la cuota sea menor (y así el monto total del crédito otorgado pueda ser más alto) y luego subir la tasa hacia el final del período del préstamo.
A modo de ejemplo, quien tome hoy un crédito de US$ 50.000 (unos 217.500 pesos) y elija una hipoteca a tasa fija (que en el mercado es de 22% anual) debe estar en condiciones de afrontar una cuota mensual de $ 4200, lo que requiere un ingreso neto de $ 10.500. Con una hipoteca a tasa variable, hoy en el Ciudad del 18,5%, el mismo crédito tendría una cuota mensual de $ 3600, por lo que demanda un ingreso de $ 8900. Mientras que con la nueva línea de tasa escalonada, la cuota de un crédito de US$ 50.000 en los primeros dos años sería de $ 2800, con lo cual el ingreso requerido descendería a $ 7000 por mes.
"Generalmente, la cuota que más le cuesta a uno pagar es la primera, porque contra esa cuota se miran los ingresos de la familia -explica Francisco Gismondi, asesor de presidencia del Banco Ciudad-. Pero una vez que uno salta esta valla, en general después puede pagar siempre. El tema es que es tan alta que casi nadie la puede pasar. Por eso la idea fue bajarla y subir levemente las vallas hacia el final del plazo, que igual son muy bajas".
Según Gismondi, además, si se mantiene en los próximos años la tasa de inflación actual, incluso en estos préstamos, en los que la tasa de interés sube hacia el final, las primeras cuotas son las más caras en términos reales, porque la inflación licúa el peso del crédito (ver infografía). La nueva línea de tasa escalonada del Banco Ciudad es a 20 años de plazo y por un máximo de 750.000 pesos
CARACTERÍSTICAS
En los dos primeros años se bonifican 4,5 puntos de la tasa variable testigo (hoy 18,5%); la tasa queda en 14%. Para el 3° y el 4° año se bonifican 2 puntos, y en el 5° y el 6°, cuando las familias han reducido el peso de la deuda en relación con sus ingresos, se compensa y se le suman 2,5 puntos a la tasa testigo, y a partir del 7° año, se aplica la tasa variable más 5,5 puntos.
La Nación
